מה זה בכלל מיחזור משכנתא ולמי זה מתאים?

מיחזור מאפשר לכם להתאים משכנתא חדשה לצרכים הקיימים. במאמר הבא נסביר מה היתרונות, איך עושים את זה ומתי זה משתלם

כתב לוקאל 06/03/2019
מיחזור משכנתא
צילום אילוסטרציה

"מיחזור משכנתא" היא פעולה שהבנק שממנו לקחתם את ההלוואה מאפשר לכם לבצע על מנת להתאים את המשכנתא לצרכים החדשים שלכם. זה אומר שאם קיבלתם העלאה בשכר, נולדו לכם ילדים או שהחלטתם לשנות את ההחזרים החודשיים - מיחזור משכנתאות יהיה הפתרון שלכם.

המיחזור נועד לאפשר לכם לקחת משכנתא חדשה ולסלק את המשכנתא הקיימת. כמובן שעל השינויים בין שתי המשכנתאות אתם מחליטים בכפוף לרגולציה ולהנחיות בנק ישראל, בפרמטרים כגון הרכב מסלולי ההלוואה, תנאי ההלוואה, אורך תקופת ההלוואה וגובה המשכנתא. יתרה על כך, את המיחזור ניתן לבצע בבנק מסוים גם אם המשכנתא הנוכחית מתנהלת בבנק אחר.

מה יתרונות המיחזור?

הערכות בנק ישראל גורסות שבשנת 2018 בוצעו מעל 98 אלף עסקאות לרכישת דירה. מתוך כלל העסקאות, את הרוב רכשו זוגות צעירים שזו הייתה עבורם הדירה הראשונה. עם זאת, גם זוגות שמתכננים היטב את המשכנתא הראשונה לא תמיד יודעים מה יוליד יום ולכן הבנקים מאפשרים להם לבצע מיחזור.

היתרון המובהק של המיחזור בא לידי ביטוי בהתאמת תמהיל המשכנתא לצרכים העדכניים. הצרכים של ציבור נוטלי המשכנתאות עשויים להשתנות בגלל שינויים בחיים האישיים, במקום העבודה או ברצונות וגם בגלל פרמטרים כלכליים גרידא ובהם ריבית הפריים, מדד המחירים לצרכן או שער השקל מול הדולר והאירו.

במילים אחרות, שינויים דרמטיים בשוק ההון ובחיים האישיים אמורים להעלות אצל בעלי משכנתאות את התהייה לגבי המיחזור. בהחלט ייתכן שלאחר תקופה מסוימת יהיה משתלם למחזר את המשכנתא, בעיקר אם הצרכים השתנו ואם התנאים תומכים בכך. בנוסף, המיחזור עצמו מתבצע בתהליך נוח יחסית שבו הצדדים המעורבים בעסקה זוכים להגנות.

איך עושים את זה?

גם את המשכנתא הממוחזרת מתכננים במבט לעתיד כי זו עדיין הלוואה ארוכת טווח. במקביל, כדאי להמשיך לשמור על החזרים חודשיים שהם עד שליש מההכנסה הפנויה ולזכור שתמיד כלכלי יותר להקטין את אחוז המימון (היחס בין המשכנתא לבין שווי הנכס) ולקצר את תקופת המשכנתא ככל שניתן.

החדשות הטובות הן שבפעולת המיחזור מותר להישאר עם תמהיל המשכנתא הקיימת גם אם רכיב ההלוואות בריבית משתנה גדול יותר משליש. לשם השוואה, הנחיית בנק ישראל קובעת שבנטילת משכנתא חדשה חייב לפחות שני שליש מהתמהיל להיות בריבית קבועה או משתנה לעיתים רחוקות – אך במיחזור הנחיה זו כאמור אינה תקפה.

את המיחזור מבצעים בפועל מול הבנק שממנו מקבלים את ההצעה המשתלמת ביותר. עוד קודם לכן, כדאי להיעזר במחשבוני משכנתא, לפגוש אנשי מקצוע ולבחון את עמלות הפירעון המוקדם על המשכנתא הקיימת. אם כל הנתונים מסתדרים עם הצרכים וההון העצמי, פעולת המיחזור תהיה משתלמת ושווה.

עוד ב
חשבנו שיעניין אותך גם...
בוטל אירוע לגברים בלבד בחוף הנפרד
כל העירייה במספר אחד
כל העירייה במספר אחד
קרע ברשימת הליכוד למעוצה
קרע ברשימת "הליכוד" למועצה
'אני בטוח שזו תחילתה של מסורת'
חצי שנה לטרור העפיפונים
חצי שנה לטרור העפיפונים
ט"ו בשבט טעים
חגגו סוכות ביער יתיר
בטחון המטופל – הדור הבא