רמת השרון

קופת גמל להשקעה

האלטרנטיבה העדיפה והשפויה לפיקדון בבנק! החוסך הממוצע בישראל של תחילת 2019, עדיין מעדיף לבחור בפיקדון בבנק ככלי חיסכון. עובדה מפתיעה בהתחשב באלטרנטיבה האטרקטיבית המצויה כיום בשוק ההשקעות - קופת גמל להשקעה. אז למה בעצם?

אתר לוקאל 17/12/2018
pixabay

הרגלים ישנים מתים לאט! כך אומרת אמרה ידועה. האמרה אף מקבל משנה תוקף כאשר אנו דנים בעולם החיסכון וההשקעות הישראלי, שם ניתן לזהות תבנית התנהגות תמוהה של חוסכים רבים אשר עדיין מפקידים את כספי החיסכון שלהם בפיקדון בנקאי קלאסי (למרות חלופה עדיפה בשוק), ככל הנראה כתוצאה מקיבעון מחשבתי והצמדות להרגלים.

 

בישראל של שלהי 2018, בה הריבית נמוכה יחסית, אין למעשה תמריץ לגופים בנקאיים לתגמל את החוסכים באמצעותם. האמור מוביל למצב אבסורד, בו פרי עמל חייו של אדם מופקד בסופו של יום באפיק השקעה מסורתי דוגמת פיקדון בנקאי, שם מתווספת לו ריבית כמעט אפסית וזניחה, שבפועל לא מביאה לתשואה הראויה המצופה. דה פקטו, מה שקורה הוא כי כל כספו של החוסך או החוסכת, מונח מבלי שייצר רווח, כאשר באותה העת ממש יכול הכסף "לעבוד" בשביל אותם חוסכים באפיקי השקעה חלופיים עם פוטנציאל רווח משמעותי יותר.

 

אז איך זה יכול להיות? ככל הנראה מדובר בדיסוננס ממנו כולנו סובלים ולפיו הבנקים (והפקידים מולם אנו מתנהלים) נתפסים בעינינו כבעלי סמכות והבנה בכל הקשור לניהול כספים, מה גם שהם מוכרים לנו עוד מימים ימימה.

 

מה האפשרויות שלנו כחוסכים?

 

המשקיע הישראלי, ערב כניסת שנת 2019, מאופיין לרוב בהשקעת כספים של כמה עשרות אלפי שקלים – סכום שהשארתו בפיקדון של הבנק יניב בסופו של דבר ריבית נמוכה לכל הדעות. גם בערוצי ההשקעה המסורתיים הנוספים לא נמצאת בשורה של ממש. השקעה בתחום הנדל"ן מצריכה הון ראשוני גדול בהרבה מכמה עשרות אלפי שקלים. לא נעים להודות, אבל בישראל של ימינו סכום כאמור לא מאפשר רכישת נכס שיניב פירות משמעותיים. אז אולי נמצא את מזורנו בשוק ההון? על מנת להשקיע בבורסה נדרשת רמת ידע שלרובנו אין. מה גם שמדובר בתחום השקעות שנתפס כבעל רמת סיכון שאינה נמוכה.

 

חשוב להעיר כי במבט רטרוספקטיבי, מבחינת תשואות, ניתן לזהות עליונות ברורה בערוצי החיסכון וההשקעות בטווח הרחוק, לעומת אחיהם ערוצי החיסכון וההשקעה הקצרים, המוכרים והמתונים יותר. על אף האמור ועל פי רוב, החוסכים הישראליים הממוצעים יעדיפו לחסוך לפרק זמן קצר בו הסיכוי להפסד רב יותר.

 

אז איפה לחסוך? דוגמא טובה לכלי חיסכון בעל יתרונות משמעותיים הינה קופת גמל להשקעה. אפיק השקעה שנוצר לפני כ-3 שנים, מתוך מחשבה והתאמה לקהל החוסכים לפרקי זמן קצרים עד בינוניים. קופת גמל להשקעה כבר הספיקה להוכיח כי היא מתחרה ראויה ולרוב עדיפה לעומת הפיקדונות בבנקים.

 

כאשר בוחנים את קופת הגמל להשקעה, ניתן לזהות כמה פרמטרים ברורים המקנים לה יתרונות מובהקים על פיקדונות הבנקים, שאלו הבולטים שבהם:

 

א.    מיסוי – למשקיעים בקופת גמל להשקעה מוקנית האפשרות להתגמש ולדחות את הקץ על ביצוע אקט המיסוי, עד למועד משיכת הכספים מהקופה. להבדיל מאפיקי השקעה אחרים אשר רווחיהם ממוסים באופן שוטף, בקופת גמל להשקעה יכולים החוסכים לכלכל את צעדיהם ולתכנן את מועד משיכת הכספים מהקופה ובכך לקבוע את מועד המיסוי במועד הנוח להם. זאת ועוד, למטיבי הלכת,לחוסכים המגיעים לגיל פרישה, מוקנית האפשרות לממש ולמשוך את כספי החיסכון כך שיועברו אליהם כקצבה בכל חודש בחודשו, ובפטור מלא ממס. אין חולק כי מדובר בהטבה אטרקטיבית ביותר המביאה לניצול אופטימאלי של החיסכון ולדובדבן מס איכותי ביותר.

 

ב. גובה דמי הניהול – אם בודקים ממוצעים, ניתן לראות כי דמי הניהול המקובלים בקופת גמל להשקעה הינםבין 0.7% ועד 0.9%. העמדת נתון זה אל מול מקביליו כדוגמת תיקי השקעות ו/או קרנות נאמנות, מראה בבירור כי מדובר בעלות אטרקטיבית יחסית בכל הקשור לדמי הניהול.

 

ג.זמינות כספי החיסכון – כאשר בוחרים אפיק חיסכון, אחת הדרישות, אם לא הלגיטימית שבהן, היא כי הכסף יהיה נגיש וזמין כך שנוכל לעשות בו שימוש בעת הצורך. בקופות גמל להשקעה אין משחקים ואין חוכמות. החוסכים זכאים ויכולים לבצע העברה של כספי החיסכון לחשבונות הבנק הפרטיים שלהם ללא הערמת מכשולים, מגבלות ובתוך פרקי זמן קצרים, של ימים ספורים.

 

ד. זכאות להלוואה – לבחירה להשקיע ולחסוך בקופת גמל להשקעה נלווה יתרון משמעותי ביותר והיא היכולת לקבל הלוואה (בכפוף לתנאים המשתנים של כל חברה), בתנאים אטרקטיביים יחסית ולרוב עדיפים לעומת הלוואה הנלקחת מהבנק.

 

ה.ניהול מקצועי ואיכותי של כספיכם - אחד הקריטריונים החשובים בבחירת אפיק חיסכון, אם לא החשוב שבהם. ניהול כספים, לא כל שכן כספי חיסכון, מצריך אנשי מקצוע ומומחים שיודעים את העבודה ואשר מבצעים אותה על הצד הטוב ביותר. זו הסיבה שבתי ההשקעות עושים לילות כימים בכדי לאתר, לגייס ולהכשיר את המומחים שיוכלו לנהל את כספיכם, כאשר אבן הבוחן היא לרוב התשואות שהקופה משיגה.

 

ו. גמישות – יש לציין כי בחברות המנהלות קופת גמל להשקעה קיימים לרוב כמה מסלולי השקעה וכי אין מגבלה מצד החוסכים לעבור ממסלול למסלול לפי רצונם וכמובן ללא חיוב כלשהובמס.

 

 

יש להדגיש כי גובה ההשקעה בקופת גמל להשקעה מוגבל בסך של 70,000 ₪ לחוסך בודד במשך שנה קלנדרית. הווה אומר כי חוסך יחיד יכול לצבור לאחר 4 שנות השקעה של הסכום המקסימאלי האמור, עד לסך של 280,000 שקלים חדשים. מרשים לא?

 

עכשיו קחו את סכום ההשקעה המקסימלי שמאפשרת קופת הגמל להשקעה בשנה – 70,000 ₪ כאמור, והכפילו סכום זה במספר בני המשפחה. למשל, במשפחה בת 6 נפשות (הורים ו-4 ילדים) ניתן לחסוך בשנה סך של 420,000 ₪ - סכום כסף מכובד לכל הדעות ושיש בו ליצוק בטחון פיננסי מסוים לכל משפחה בישראל.

 

לסיכום, ניתן לראות כי בימינו מאוד משתלם לצאת מאזור הנוחות ולהשתחרר מדפוסי התנהגות מיושנים כדוגמת חיסכון באמצעות פיקדון בבנק למשל.בשנים האחרונות, בבתי ההשקעות, ממש לנגד עינינו, פרושים שורה של ערוצי השקעה חלופיים, אטרקטיביים ואיכותיים, כאשר אחד מהם ואולי המוביל שבהם הוא קופת גמל להשקעה.מכשיר חיסכון המאופיין בשלל יתרונות לחוסכים כגון גמישות, ניהול מקצועי, נזילות, יתרונות מיסוי וגולת הכותרת – פטור מלא ממס למושכים את כספי הפנסיה בגיל פרישה כקצבה חודשית!

 

אז אל תתנו לכסף שלכם לנוח, אלא העבירו אותו לאפיק שישיג עבורכם את המרב, בהתאם לדרישותיכם.

 

עוד ברמת השרון
קורס DJ של רימון
כתב לוקאל 12/03/2019
איריס שפירא ומיכל סלע. חברות אמיצה
קרן שלהבת 10/02/2019
כתב לוקאל 29/01/2019
כתב לוקאל 17/01/2019
חשבנו שיעניין אותך גם...
משלחת תלמידי קציר ביקרה בהיידלברג
ברוך הבא, חבר
עומדים ביחד
תביעת פיצויים נגד העירייה: עץ נפל על האופנוע
תביעת נגד העירייה בגלל עץ שנפל על האופנוע
הפוליטיקה של הוד השרון
הפוליטיקה של הוד השרון
חשוד בפריצה לקיוסק נתפס בתום מרדף
בשם הממלכה
התלמידים מצטופפים בעמידה בהסעות לחטיבות